Спершу нагадаємо, що процедура ліквідації не оголошується в банці раптово. Якщо вже виникли серйозні проблеми, НБУ їх відстежує і спочатку вводить тимчасову адміністрацію, мета якої - спробувати налагодити роботу фінансової установи. Якщо зробити цього не вдається (термін на наведення ладу - максимум рік, в особливих випадках - два), то НБУ відкликає у банку ліцензію і починає ліквідацію.
В середині травня в Україні тринадцять банків мали тимчасових адміністраторів і ще чотири банки - кураторів (див. «Курирувані і такі, що адмініструються»). Сім банків з цього списку може викупити державу - так затверджували представники уряду.
Доля решті невеликих і зовсім дрібних («Національний кредит», «причорномор'я», Захидінкомбанк, Одеса-банк, Трансбанк, Арма-банк, «Дністер», «Банк регіонального розвитку», Соцкомбанк, «БІГ Енергія») поки невідома. Адже в них за станом на 1 квітня «зависло», за даними НБУ, 3,484 млрд грн депозитів фізліц!
Як же можна повернути свої гроші, якщо банк, в якому вони лежать, ліквідовуватиметься?
Всі дороги - до Фонду
Після того, як НБУ прийме вирішення про ліквідацію банку, призначається ліквідатор і починається робота по інвентаризації всіх активів і пасивів банкрота. Простіше кажучи, буде складений список всіх позичальників і вкладників. Протягом 20 днів ліквідатор повинен передати списки вкладників до Фонду гарантування внесків, який, у свою чергу, делегує повноваження за розрахунком з вкладниками одному зі своїх банків-агентів.
Починається виплата компенсацій (у сумі не більше 150 тис. грн) не пізніше, ніж через два місяці з дня відгуку у банку ліцензії. Фонд гарантування через ЗМІ повинен буде повідомити про те, коли саме буде почата виплата, скільки триватиме і через який банк-агент проводитиметься. «Законодавчо передбачено, що виплата компенсацій вкладникам через банк-агент може тривати до трьох місяців. А може і полгода, якщо мова йде про системному банку (банкротові)», - розповідає директор ЮК Questor Артем Мурга.
На початок травня у Фонді гарантування внесків було закумульовано 4,6 млрд грн. Отже, як видимий, якщо державі вдасться врятувати куплені крупні «проблемні» банки, грошей на розрахунки з рештою вкладників вистачить.
Щоб забрати компенсацію в банці-агентові, потрібний тільки паспорт і довідка про привласнення ідентифікаційного номера. У Фонді стверджують, що не обов'язково мати при собі договір внеску: вся інформація про вкладників буде заздалегідь і в точності передана ліквідатором в банк-агент. Але про всяк випадок документ, підтверджуючий наявність депозиту, все ж таки варто з собою прихопити.
Якщо з якоїсь причини вкладник не встиг отримати в зазначені терміни відшкодування (у ті самі три місяці), що вважається йому, доведеться звертатися безпосередньо до Фонду. Для цього необхідно особисто або поштою подати до Фонду пакет документів: заява, складена у вільній формі, на виплату гарантованої суми відшкодування з вказівкою фактичного місця мешкання, особистим підписом і датою, копії паспорта і довідки про привласнення ідентифікаційного номера. Співробітники Фонду повинні потім зв'язатися з вкладником і виплатити відшкодування. Такі заяви Фонд приймає протягом трьох років з початку процедури ліквідації, але затягувати із зверненням не варто.
Якщо сам вкладник отримати відшкодування не може, до документів слід також прикласти нотаріально завірену довіреність або свідоцтво про право на спадок.
Внесок плюс відсотки
Нагадаємо, що відшкодуванню підлягають не тільки сума внеску, але і нараховані відсотки. При цьому варто пам'ятати, що з моменту ліквідації банку відсотки перестають нараховувати, навіть якщо депозит ще не закінчився.
«В принципі, відшкодуванню підлягає все, що потрапляє під визначення «внесок». У тому числі і поточні рахунки фізліц. Але тільки в тому випадку, якщо вони не використовуються для підприємницької діяльності», - повідомили нас в прес-службі Фонду гарантування внесків. Звідси вивід: якщо у предпрінімателя-фізліца на розрахунковому рахунку в «хворому» банку (але не в банці-банкротові) «зависли» гроші, а «витягнути» їх ніякій можливості немає, варто подумати про те, щоб перекласти їх на найзвичайніший депозит. Тоді з'являться шанси «витягнути» їх хоч би з Фонду гарантування внесків.
А ось депозити і рахунки в дорогоцінних металах Фондом не компенсуються. На початку кризи обговорювалася також можливість відмінити відшкодування внесків в інвалюті. Але, на щастя, відповідна ухвала не була прийнята. А значить, депозити в доларах, євро, швейцарських франках і російських рублях відшкодовуються - правда, в гривнях по курсу НБУ на дату виплати компенсації.
Якщо на момент ліквідації банк є тимчасовим учасником Фонду, то компенсації підлягають тільки ті внески, які були оформлені до того, як банк був позбавлений статусу постійного члена. Всі останні отримають відшкодування в повному об'ємі, завірили нас у Фонді.
Якщо у одного вкладника декілька депозитів в одному банку, він отримає відшкодування по загальній сумі внесків. Але не більше 150 тис. грн. Ну а якщо вийшло так, що відразу збанкрутіло декілька банків і у всіх них у людини є депозити, то по кожному з них він отримає відшкодування в межах гарантованої торби.
Практичні уроки
Щоб з'ясувати, як насправді Фонд виконує свої зобов'язання, кореспонденти «Грошей» зібрали інформацію про те, які суми депозитів фізичних осіб знаходилися на рахівницях банків, ліквідованих в 2004-2007 роках, і скільки Фонд реально виплатив грошей постраждалим вкладникам.
Вікторія, клієнт кілька років тому збанкрутілого «Київського Універсального Банку», пройшла всі круги пекла в спробах повернути свої гроші - чергувала разом з рештою вкладників у відділення, писала скарги в НБУ, записувалася в якісь списки-черги на виплату депозитів. «Поки в банці була тимчасова адміністрація, нам не давали ніякої інформації. Просто була мертва тиша. Я вже попрощалася зі своїми грошима», - розповідає Вікторія.
Коли оголосили про ліквідацію банку, всім «активним» клієнтам, що чергували під відділенням вдень і вночі, дали номер телефону Фонду гарантування і порадили поводитися з претензіями туди. «Це було десь в середині травня. А вже в червні була почата виплата компенсацій. Я пішла в банк, через який проводилися виплати, мало не на другий день. Мені видали всі до копійки, з відсотками і без черги», - згадує дівчина.
Ми дізналися, що в середньому з Фонду відшкодовується близько половини суми закумульованих депозитів. Гроші, що залишилися, - це внески, що перевищують гарантовану суму, і вкладникам доводиться «вибивати» їх самим.
До речі, досить відома тенденція. Чим ближче до кончини банку, тим динамічно він починає нарощувати депозитний портфель. Наприклад, об'єм привернутих депозитів фізліц банку-банкрота «Алонж» за 2003 рік, в кінці якого банк був ліквідований, виріс з 16 млн грн до 23 млн грн. Схожа картина спостерігалася і в інших банках. І лише в останні декілька місяців перед «обвалом» банку його депозитний портфель злегка «схудлий».
Це говорить про те, що, чувши недобре, акціонери «проблемних» банків починають масштабні рекламні кампанії по залученню депозитів. Ну а коли катастрофа вже стає очевидною, обізнані люди швиденько виводять свої гроші з цього банку. Страждають, природно, дрібні вкладники, які потім штурмують будівлю Нацбанку.
Також привернув нашу увагу той факт, що, судячи по даних ФГВФЛ, відшкодування було виплачене далеко не всім вкладникам ліквідованих банків. Особливо здивували цифри по «ОЛ Банку» (компенсації виплачені тільки 5,5% вкладників), банку «Україна» (22,22%), «Росток Банку» (42,3%).
У Фонді ці цифри прокоментували так: «У цих банках опинилися досить багато депозитів на невеликі суми - по декілька гривень. Напевно, вкладники вирішили просто не витрачати часу на отримання відшкодування цих сум». На жаль, перевірити цю інформацію у самих пострадавших нам не вдалося.
У решті всіх випадків кількість вкладників, що отримали відшкодування в банках-банкротах, складає від 20% до 97% (див. «Скриня мертвяка»).
Все, що понад
Гарантована сума в 150 тис. грн - цілком пристойна і, швидше за все, вона покриває більшість внесків фізліц. Проте, якщо трапилося так, що в банці «застряг» депозит на велику суму, вкладникові обов'язково необхідно подати заяву ліквідаторові банку, щоб бути включеним в реєстр кредиторів. Термін збору таких заяв - місяць.
Якщо протягом цього терміну вкладник не подав заяву, то він може бути включений в список кредиторів лише за рішенням суду - якщо у нього були поважні причини, що не дозволили йому подати заяву в строк.
Суми внесків, що перевищують гарантійну суму, виплачуються з ліквідаційної маси (з грошей, які ліквідатори банку виручили при реалізації його активів). Ліквідаційна маса розподіляється так: спочатку оплачуються всі витрати за процедурою ліквідації банку (зокрема податки, збори, зобов'язання перед бюджетом), погашаються заборгованості по заробітній платі перед співробітниками банку, а третіми в черзі стоять вкладчики-фізліца. Після них - розрахунки з Фондом гарантування внесків (якщо банк заборговував членські внески). І лише після цього повертаються гроші фізліцам, платежі яких (або на їх ім'я) були заблоковані.
При цьому поки не будуть повністю виконані зобов'язання однієї групи, гроші «не переходять» на наступний рівень. Якщо для виконання всіх зобов'язань однієї черги засобів не хапає, тоді вони розподіляються пропорційно між всіма кредиторами цієї черги.
Тобто є шанси повернути собі якщо і не всю суму внеску, то хоч би її частина. Інше питання, коли і скільки на це піде нервів і часу. Адже процедура ліквідації банку може бути затягнута до трьох-п'яти років.
У будь-якому випадку, юристи радять в обов'язковому порядку подавати заяву і вимагати включення в реєстр кредиторів.
Ніхто не забутий, ніщо не забуте
Існує думка, що у разі банкрутства банку борги позичальників перед ним автоматично «списуються». На жаль, це далеко не завжди так.
По-перше, ліквідатор може наполягти на достроковому погашенні позики. В цьому випадку діють не умови кредитного договору, а загальні положення НБУ про ліквідацію комерційного банку, де банкрутство розглядається як форс-мажор. Тому ліквідатор може вимагати дострокового погашення позики.
Але, як правило, ліквідатор розуміє безглуздя такої вимоги по відношенню до физлицам-должникам. Далеко не всі позичальники зможуть достроково розрахуватися по своїх зобов'язаннях. Тому набагато частіше кредитний портфель банку просто продається іншому банку. Це сценарій номер два. «При цьому не міняється стандартна процедура погашення заборгованості, яка відповідає підписаним раніше договорам. Обумовлений графік погашення кредиту перегляду не підлягає», - запевняє голова правління «БГ Банку» Костянтин Полоськов.
Побоюватися, що новий кредитор перегляне умови у бік погіршення, не стоїть. Хіба що якщо договором передбачалося, що кредитор має на це право - наприклад, змінювати розмір процентної ставки, - тоді цим, теоретично, може скористатися і новий власник кредитного портфеля. Але при цьому ухвали НБУ про заборону необгрунтованого підвищення ставок по кредитах ще ніхто не відміняв.
Ну а що буде, якщо все ж таки не сплатити кредит ліквідовуваному банку? Юристи говорять, що це зійде з рук позичальникові, тільки якщо сам банк або його кредитний портфель не будуть ніким куплені. Шанси на такий оборот подій достатньо великі.
У такому разі кредит позичальника можуть віднести до безнадійної заборгованості. Але все це можливо лише після завершення процедури ліквідації, тобто після всіх можливих способів стягнути борг через суд і виконавчу службу.
Вирішуватися на умисне прострочення чи ні, кожен вирішує сам, проте не варто забувати про те, що за період невиплати кредиту нараховуються штрафні санкції, що збільшують суму довга, а стягнення у разі судового рішення на користь банку може бути обернене на будь-яке ліквідне майно позичальника.
Центр стратегічних комунікацій при Мінінформполітики "Справді" пояснив, чому в Україні вирішили заборонити діяльність УПЦ Московського патріархату.
Джерело: Справді у Telegram
Дослівно "Справді": "Чому Зеленський заборонив діяльність УПЦ МП.
Рада національної безпеки та оборони ввела санкції проти священнослужителів УПЦ МП, зокрема намісника Києво-Печерської Лаври Павла (Лебедя) та екснардепа Вадима Новинського.
Європейська комісія висунула пропозицію щодо гармонізації кримінальних злочинів та покарань за порушення обмежувальних заходів ЄС.
Про це, як пише "Європейська правда", йдеться у повідомленні Єврокомісії.
Працівники ДБР у взаємодії з Харківською обласною прокуратурою виявили у Куп'янському районі схованку з важливими документами, які окупанти не встигли знищити під час відступу.
Джерело: пресслужби ДБР, Харківської облпрокуратури
Дослівно: "Вилучені правоохоронцями документи є підґрунтям для відкриття кримінальних проваджень за фактами держзради та колабораційної діяльності".
МЗС України повідомило про продовження цілеспрямованої кампанії терору та залякування українських дипустанов за кордоном.
Про це йдеться у заяві речника МЗС України Олега Ніколенка, повідомляє "Європейська правда".
Міжнародне агентство з атомної енергії (МАГАТЕ) сподівається досягти угоди з РФ і Україною про створення зони безпеки на Запорізькій атомній електростанції до кінця цього року
Кремль не готовий прийняти умови для переговорів зі Вашингтоном, які 1 грудня озвучив президент США Джо Байден, - а саме Росія не планує забрати свої війська з території України.
Джерело: російське пропагандистське видання "РИА Новости", Telegram-канал "Вы слушали маяк", який публікує аудіокоментар Пєскова
Пряма мова Пєскова: "Ви частково процитували заяву Джо Байдена.
Спершу нагадаємо, що процедура ліквідації не оголошується в банці раптово. Якщо вже виникли серйозні проблеми, НБУ їх відстежує і спочатку вводить тимчасову адміністрацію, мета якої - спробувати налагодити роботу фінансової установи. Якщо зробити цього не вдається (термін на наведення ладу - максимум рік, в особливих випадках - два), то НБУ відкликає у банку ліцензію і починає ліквідацію.
